미국인 10명 중 7명이 월급에 의존하며 살아가고 있습니다. 30년 동안 현명한 돈 관리법을 가르쳐온 전문가 데이비드 바크는 돈에 대한 계획 없이 사는 것이 곧 다른 사람이 자신의 돈에 대한 계획을 세우도록 내버려두는 것과 같다고 강조합니다. 재정적으로 뒤처지는 상황은 스트레스와 좌절감을 유발하지만, 포기하지 않는다면 결코 늦지 않습니다. 지금부터 구체적인 실천 방법을 살펴보겠습니다.
자동화 시스템으로 부를 쌓는 구조 만들기
돈 관리의 핵심은 의지가 아니라 구조입니다. 데이비드 바크가 제시하는 자동 백만장자 계획은 중요한 모든 것에 자동으로 돈이 들어가도록 시스템을 구축하는 것입니다. 우리는 현재 자동 경제 시대에 살고 있으며, 이는 당신을 부자로 만들거나 가난하게 만듭니다. 휴대폰은 돈을 끌어들이는 자석처럼 작동하며, 수많은 구독 서비스와 자동 결제는 당신의 부를 평생 동안 조금씩 빼앗아 가도록 설계되어 있습니다.
가장 먼저 해야 할 일은 종이에 '꼭 필요한 것들'과 '있으면 좋은 것들' 목록을 작성하는 것입니다. 음식 배달, 우버 이용, 알지 못하는 구독 서비스 등을 통해 매일 27.4달러가 쉽게 낭비되고 있습니다. 이러한 불필요한 지출을 과감히 줄이고, 그 돈을 세금 공제 전 퇴직 연금 계좌인 IRA 또는 401k로 자동 이체하는 것이 핵심입니다. 20년 동안 사람들에게 소득의 하루 한 시간, 즉 급여의 약 12.5%를 먼저 자신에게 자동으로 투자하라고 가르쳐왔습니다.
피델리티 데이터에 따르면, 평균 26년 동안 총수입의 14%를 저축한 사람들은 59세에 평균 140만 달러를 모아 401k 백만장자가 됩니다. 이들은 평범한 사람들이며, 버는 것보다 적게 썼을 뿐입니다. 12% 저축이 부담스럽다면 1%부터 시작하여 매달 1%씩 늘려나가세요. 세금 공제 혜택 덕분에 실제로 느끼는 금액은 더 적을 것이며, 1년 후에는 미국 평균 저축액의 4배를 저축하게 될 것입니다.
401k 플랜에 투자할 때는 목표 날짜 뮤추얼 펀드를 선택하는 것이 좋습니다. 이 펀드는 은퇴 연령에 맞춰 주식과 채권 간의 자산 배분을 자동으로 리밸런싱해주어 신경 쓸 필요가 없습니다. 직장을 옮길 때는 401k 플랜을 현금화하지 말고 롤오버해야 합니다. 뱅가드의 연구에 따르면, 새 플랜으로 이월 시 자동 저축 비율을 확인하지 않는 단순한 실수로 인해 은퇴 후 평균 30만 달러의 손실이 발생할 수 있습니다.
비상 자금 계좌와 꿈 계좌도 자동화해야 합니다. 급여가 입금된 다음 날 자동으로 돈이 인출되도록 설정하세요. 신용카드 빚에서 벗어나기 위한 DULP 시스템도 자동화의 일환입니다. 신용카드 회사들은 연체료로 막대한 이익을 얻으므로, 연체료를 내지 않도록 모든 신용카드의 최소 결제를 자동화하세요. 사실 이것이 핵심입니다. 저축·투자·청구서 납부를 자동화해두면 규율은 자연스럽게 따라옵니다. 돈을 통제할지, 돈에 끌려갈지는 이런 일상의 시스템 설계에 달려 있습니다.
복리 효과와 작은 시작의 위대한 결과
복리 이자는 세계 8대 불가사의입니다. 하루 27.4달러, 즉 연간 1만 달러를 20대에 40년 동안 연 10% 수익률로 투자하면 442만 4천 달러를 모을 수 있습니다. 이 숫자는 단순히 계산상의 결과가 아니라, 앞으로 10년 동안 역사상 그 어느 때보다 더 많은 부가 창출될 것이라는 현실을 반영합니다. 미국에서 부를 얻는 두 가지 주요 방법은 부동산과 주식이며, 시스템은 이 두 가지 자산의 가치를 높이도록 조작되어 있습니다.
많은 사람들이 "하루 20달러 저축" 같은 조언에 부담을 느낍니다. 모든 사람이 매주 수백 달러를 따로 마련할 여유가 있는 것은 아니기 때문입니다. 그래서 중요한 것은 정해진 금액이 아니라 가능한 범위 안에서의 실천입니다. 50대라고 해서 재정 계획을 시작하기에 늦은 것은 아닙니다. 하루 20달러씩 저축하는 작은 변화로도 15년 후에는 약 50만 달러에 가까운 자산을 모을 수 있습니다.
오늘날에는 Acorns와 같은 앱을 통해 소액으로도 쉽게 투자를 시작할 수 있습니다. 기술의 발전 덕분에 투자의 문턱이 낮아졌습니다. 401k가 없는 경우, Roth IRA를 개설하여 세후 금액을 저축하고 세금 없이 돈을 불릴 수 있습니다. 100일 챌린지를 시작해 보세요. 매일 10달러씩 저축하여 1,000달러의 비상금을 만드는 것입니다. 작은 돈이라도 직접 저축하며 변화를 눈으로 확인하는 것이 중요합니다.
개별 주식보다는 인덱스 펀드, 예를 들어 뱅가드 토탈 스톡 마켓 ETF인 VTI에 투자하는 것이 좋습니다. 인덱스 펀드는 분산 투자되어 안정적이고, 비용이 저렴하며, 세금 효율적입니다. 젊을 때 공격적으로 투자하고 위험을 감수해야 한다는 미신에 속지 마세요. 밈 주식이나 코인, NFT 등 잘못된 투자에 돈을 잃으면 결국 투자를 포기하게 될 수 있습니다.
돈을 더 많이 번다고 부자가 되는 것은 아닙니다. 돈을 벌고 모으는 것이 중요합니다. 현재 은퇴 계좌에는 44조 달러가 저축되어 있으며, 이는 재정적 자유가 실현 가능한 꿈임을 보여줍니다. 가장 먼저 해야 할 일은 자신에게 투자하겠다는 결정을 내리는 것입니다. 매일 한 시간씩 소득을 자동으로 저축하거나, 작은 금액부터 시작하여 돈을 모으는 습관을 들이세요. 이 작은 결정이 당신의 인생을 바꿀 것입니다.
주택 소유와 세대 간 부의 창출
주택 소유는 미국에서 세대 간의 부를 창출하는 가장 중요한 단일 요소입니다. 집을 소유한 가정은 상속되는 순자산을 갖게 되지만, 빌려 사는 가정은 그렇지 않습니다. 모든 세법과 인센티브는 투자자를 위한 것이며, 부동산은 주식과 함께 시스템이 가치를 높이도록 조작되어 있는 두 가지 핵심 자산입니다.
첫 집은 꿈의 집이 아니라는 사실을 받아들이고 작은 집부터 시작해야 합니다. 첫 집 마련을 위해 가족의 도움을 받거나, 몇 년 동안 가족과 함께 살면서 돈을 모으는 것도 좋은 방법입니다. 대도시에 거주한다면 직장과 거리가 있더라도 가장 작은 집을 구매하는 것을 고려해 보세요. 이것은 단순히 거주 공간을 마련하는 것이 아니라, 자산을 축적하고 세대를 넘어 부를 전달하는 구조를 만드는 것입니다.
많은 사람들이 삶을 유지하기 위해 돈을 버는 데 급급하지만, 궁극적으로 우리가 원하는 것은 자유입니다. 명확한 계획과 삶에 대한 비전이 없다면 쳇바퀴를 돌게 될 뿐입니다. 신용카드 사용은 재정적 덫이 될 수 있으므로, 신용카드 수를 줄이고 더 이상 만들지 않는 것이 중요합니다. DULP 시스템을 활용하여 잔액이 가장 적은 신용카드부터 갚아나가세요. 이는 심리적인 만족감을 주어 계속해서 빚을 갚아나갈 동기를 부여합니다.
재정 문제에 직면했을 때 가장 먼저 해야 할 일은 모든 것을 파악하는 것입니다. 모든 계좌, 비밀번호, 보험 증서, 유언장 등을 확인하고 정리해야 합니다. 특히 여성들은 배우자에게 모든 재정 관리를 맡기지 않고 스스로 알아야 합니다. 유언장은 필수로 작성해야 하며, 낡은 유언장은 시대에 뒤떨어질 수 있으므로 정기적으로 검토해야 합니다. 이혼을 고려한다면, 돈의 위치를 완전히 파악하기 전에는 절대 이혼을 먼저 제안하지 마세요.
인생에서 중요한 것을 우선시하고, 자신의 가치관을 명확히 할수록 돈에 대한 의사 결정 과정은 더 쉬워집니다. 대부분의 사람들은 자신의 가치관과 상충되는 방식으로 돈을 쓰고 있습니다. 변화를 위한 결정은 종종 고통에서 비롯됩니다. 끊임없는 스트레스와 좌절감, 빚에 짓눌리는 압박감에 지쳤다면, 지금이 바로 결정을 내릴 때입니다. 다른 사람들이 해냈다면 당신도 할 수 있습니다.
결국 재정적 자유는 의지의 문제가 아니라 구조의 문제에 가깝습니다. 자신에게 먼저 투자하고, 자동이체로 저축을 설정하고, 소비 전에 한 번 더 생각하게 만드는 장치를 두는 것처럼 작은 시스템을 만드는 것이 핵심입니다. 돈에 대한 계획이 없거나 다른 사람이 당신의 돈에 대한 계획을 가지고 있습니다. 데이비드 바크는 삶의 상실을 경험하면서 매 순간을 소중히 여기고 지금 이 순간을 풍요롭게 사는 것의 중요성을 깨달았습니다. 사랑하는 사람들에게 자신의 감정을 표현하고 서로에게 격려를 아끼지 마세요.
[출처]
David Bach: How To Get Rich By Not Buying Coffee/The Diary Of A CEO: https://www.youtube.com/watch?v=uysZfSEmeRE